香港虛擬銀行（即數字銀行）自2020年陸續開業以來，已經成為香港金融市場不可或缺的一部分。憑藉較低收費、較具競爭力的存款利率、更彈性的開戶流程，成功吸引不少年輕客戶及中小企。本文比較8間虛擬銀行背景與特色、簡介開戶流程及各虛擬銀行信用卡產品。
什麼是虛擬銀行／數字銀行？
虛擬銀行（英文：Virtual Bank）是指完全或主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道提供銀行服務的金融機構，不設實體分行。2024年10月，香港金融管理局（金管局）將「虛擬銀行」正式更名為「數字銀行」（英文：Licensed Digital Bank），以更準確反映其業務性質，並加強公眾對這類銀行的信心。
當時金管局副總裁阮國恒指出，「虛擬銀行」的中文容易被理解成「虛構銀行」，帶有不真實、可能不安全的負面聯想，對推廣這類新銀行不利，因此希望棄用「虛擬」一詞；同時刻意加上「licensed」以強調這些機構與傳統銀行一樣，是受金管局全面規管的持牌銀行。
目前香港虛擬銀行與傳統銀行一樣受金管局審慎監管，須符合資本充足率、流動性風險管理及客戶保障等一系列要求。至2025年初，金管局放寬規定，表示會在有限度情況下容許虛擬銀行透過非電子渠道（包括實體分行）辦理部分業務，以改善用戶體驗，但至2026年3月仍未見有對公眾開放的數字銀行分行投入運作。
香港8間虛擬銀行背景及排名
香港目前共有8間持牌虛擬銀行，股東背景各異，涵蓋傳統銀行、科技巨頭、電訊公司及金融科技企業。根據銀行公會2023年底的調查，當時45%個人受訪者已開設虛擬銀行戶口。
| 銀行名稱 | 主要股東背景 |
| ZA Bank｜眾安銀行 | 眾安在線、百仕達 |
| Mox Bank | 渣打銀行、電訊盈科、香港電訊、攜程金融 |
| WeLab Bank｜匯立銀行 | WeLab |
| livi bank｜理慧銀行 | 中銀香港、京東數字科技、怡和 |
| Fusion Bank｜富融銀行 | 騰訊、工銀亞洲、港交所、高瓴資本、鄭志剛 |
| Airstar Bank｜天星銀行 | 富途、小米 |
| Ant Bank｜螞蟻銀行 | 螞蟻集團 |
| Ping An Digital Bank｜平安數字銀行 | 平安集團 |
8間數字銀行中，Airstar Bank（天星銀行）最初由創始股東小米集團（1810）及尚乘集團分別持股90%及10%，不過近年股權出現變化，富途（FUTU）在2024年入股並注資後，如今成為天星銀行控股股東。
另外，平安數字銀行最初為「平安壹賬通銀行（香港）」（Ping An OneConnect Bank），至2024年起對外品牌改為「PAO Bank（PAObank）」，再在2026年改成現時名稱。
2025年上半年業績顯示，8間數字銀行中有3間首次轉虧為盈，而其餘數字銀行的虧損金額亦有所收窄。
| 銀行 | 稅後盈利/虧損 | 客戶存款 |
| ZA Bank | 4,914萬港元（轉盈） | 210.0億港元 |
| Mox Bank | -1.8億港元（虧損收窄） | 191.4億港元 |
| Fusion Bank | -1.1億港元（虧損收窄） | 103.9億港元 |
| WeLab Bank | 203.4萬港元（轉盈） | 73.0億港元 |
| 螞蟻銀行 | -1.3億港元（虧損擴大） | 70.4億港元 |
| PAOB | -1.1億港元（虧損收窄） | 59.4億港元 |
| livi bank | 240.1萬港元（轉盈） | 36.1億港元 |
| 天星銀行 | -1.3億港元（虧損收窄） | 23.7億港元 |
虛擬銀行開戶情況及比較
香港的虛擬銀行個人戶口開戶流程大致包括：
- 下載虛擬銀行手機 App，選擇「開立戶口」。
- 使用香港身分證進行實名認證，透過拍攝證件及自拍作活體檢測（eKYC）。
- 輸入個人資料（住址、職業、稅務居民身分等），部分銀行會要求簡單財務狀況申報。
- 綁定本地流動電話號碼及電郵，用作接收一次性密碼及交易提示。
- 部分銀行要求以轉賬或 FPS 存入少量啟動金作首次入金。
虛擬銀行線上開戶雖然便捷，但仍有一些注意事項：
- 用戶必須身處香港境內才能完成開戶程序，系統會透過GPS定位進行驗證
- 建議在穩定的Wi-Fi環境下進行開戶，避免因網絡問題導致程序中斷
若一切順利，由下載 App 至成功開戶一般只需約 5 至 10 分鐘，個別銀行聲稱最快可在數分鐘內完成 KYC 及批核。另外針對人工智能換臉技術（Deepfake）「換臉」冒充他人開設虛擬銀行戶口洗黑錢的問題，有虛擬銀行指現時採用人手監察開戶。
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3間虛擬銀行提供企業銀行服務 針對中小企
除了個人銀行服務外，目前有3間虛擬銀行同時提供商業銀行服務，分別是ZA Bank（ZA Dash）、livi bank（livi Business）及平安數字銀行。相比傳統銀行，虛擬銀行開設公司戶口的門檻較低，適合初創企業及中小企，但企業戶口開戶仍然需要商業登記證、公司章程及董事／實益擁有人資料等資料，審批時間通常由數日至數星期不等。
| 服務名稱 | 開戶費用 | 主要特色 |
| ZA Dash | 豁免網上申請費 | 支持港元/人民幣/美元定期存款；首6個月免轉數快交易費 |
| livi Business | HK$1,200 | 最快1日開戶；商業貸款高達800萬港元；連結yuu獎賞 |
| 平安數字銀行中小企銀行服務 | 免費 | 不設最低存款；轉數快費用全免；預先批核貸款高達500萬 |
當中平安數字銀行早年是唯一一間以中小企銀行服務為主力的虛擬銀行，企業客戶轉數快本地轉賬費用全免，並提供多種中小企貸款產品，而livi Business最快可於1個工作天完成開戶，並提供高達800萬港元的商業分期貸款。
虛擬銀行信用卡／扣賬卡比較
目前香港市場上並非所有虛擬銀行有提供信用卡／扣賬卡，當中Mox Bank的Mox Credit是香港市場上第一張真正意義上的虛擬銀行信用卡。
| 銀行 | 卡類產品 | 卡片性質 |
| Mox Bank | Mox Credit | Mastercard信用卡 |
| ZA Bank | ZA Card | Visa扣賬卡 |
| WeLab Bank | WeLab Debit Card | Mastercard扣賬卡 |
目前Mox Card、WeLab Debit Card、ZA Card 都支援在香港ATM提款，在本地 JETCO 網絡提款一般免費，但使用國際卡網絡（Visa / Mastercard）提款有機會收取手續費。
理慧銀行livi bank過去有提供扣賬卡服務予客戶，不過在2024年9月份宣佈暫停其Debit Mastercard服務，理由是稱該行不時根據商業需要和市場情況等，檢視產品及服務安排。
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