香港退休規劃
香港退休制度講求個人擔起一個重要角色，如何部署與計劃，將會大幅影響退休生活。先從三方面去理解香港退休系統，政府提供一定的社會保障（綜援、高齡津貼）﹔僱員與僱主共同承擔的強制退休金計劃（強積金）﹔以及純粹靠個人的儲蓄、保險及年金。
無論你的理想退休生活為何，只要越早計劃，以及避開常犯錯誤，皆可提升日後退休生活質素。
越早計劃越好
在進入詳細計劃之前，打工仔需要了解退休一個最大的原則是︰越早越好！以一個實際例子去解釋，假設Jack由25歲開始每年撥出2萬元投資，維持10年直到34歲後就停止，單靠複式效應已經可以在65歲時累積到約210萬元。而遲遲未起步的Jill，等到35歲開始，需要在往後30年每年投資2萬元才能累積約190萬。
儘管Jack實際只需付出20萬元，相對於Jill即使付出60萬元，結果Jack仍然享有更高回報，可見越早計劃就越有利。
退休需要幾多錢？
下一步，你需要思考的是要有幾多錢才足夠退休？這是完全因人而異，參考香港財務策劃師學會於2024年4月公佈的「香港退休開支指數」*，反映每月退休人士實際支出為14,700元，高消費群開支為港幣23,671元。
假設你想65歲後有著23,671元過退休生活，從25歲由零開始，除了月供1,500元強積金之外，根據Manulife退休計算機計算，在預期回報率為5%前題下，你需要額外儲起5,038元。
常見錯誤
太遲起步
年輕時結婚、生仔、買樓樣樣都要錢，退休計劃稍為延遲實屬逼不得已？雖然如此，但35歲的你月儲100元﹔45歲月儲100元﹔55歲月儲100元，到65歲時的回報相差可謂天與地。
假設投資100元，平均每年5％回報的結果︰
35歲︰$83,573
45歲︰$41,475
55歲︰$15,583
不過有心總是不怕遲，而更佳做法當然是哪怕起步的銀碼少，都可以帶來巨大影響。
單靠「儲錢」
儲錢當然是退休計劃的第一步，然而一般情況下，三大發鈔銀行的活期存款年利率僅為0.875%。單純儲並不足以應對通脹，假設以2%通脹率為例，100萬元的購買力會在10年後跌18%，30年後跌45%。而根據香港政府統計處數據顯示，過去10年的平均通脹率為2.3%。換言之任何退休計劃都需要考慮適當地投資，以取得高於通脹的回報。
忽視強積金
退休計劃其中一環容易被忽視的強積金，不少人對其於選擇合適的組合感到迷惘﹐甚至覺得遠在數十年後的事而採取半放棄狀態。事實上，宏利最新的強積金成員調查顯示，71%的成員表示在管理其強積金投資時曾遇到問題，而53%的人表示在管理強積金組合缺乏充分知識。
當中絕對不是少數目，截至2023年底，強積金總資產約為1.14 萬億港元，即成員平均賬戶結餘約242,800港元。以強制供款上限1500港元計算，部份打工仔單計供款隨時可以達到50萬元，能夠好好管理絕對有助退休計畫。
*學會自 2020 年起委託尼爾森愛科（香港） ， 以電話訪問形式每年收集約 300 名 55 至 74 歲人士的生活開支等數據， 以制定香港首個按本地退休人士真實生活開支編定的指數 。
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