香港人儲蓄常見問題|一文詳解香港情侶開立聯名戶口須知

最後更新︰2024年12月13日

一直以來為數不少的香港年輕情侶都會考慮開立聯名戶口,一齊儲錢、實際地規劃共同未來,同時又意味住紀念感情進入新階段,甚至近年有研究指聯名戶口或有助愛情關係變得和諧。

本文整合香港情侶開立聯名戶口時需要注意的重點,特別是「單簽」與「雙簽」的分別,以及「聯權共有」與「分權共有」的差異。

什麼是聯名戶口?

聯名戶口是指由兩名或以上人士共同持有的銀行戶口,所有戶口持有人均擁有存取款項的權利。這類戶口不僅適用於情侶,亦常見於家庭成員之間,甚至是商業合作夥伴或其他共同擁有財務利益的人。聯名戶口中的資金除了儲蓄外,亦可用於投資理財用途。

情侶開設聯名戶口所需文件

一般情況下,年滿18歲的情侶在本港零售銀行開設聯名戶口所需文件與開設普通個人戶口相同,基本上都是向銀行出示有效身份證明文件,並提供近三個月內與身份證明文件相同姓名的住址證明文件。至於最低存款要求也多數與個人戶口相同。

由於現時香港的銀行幾乎沒有特意為聯名戶口特意提供開戶優惠,所以在考慮哪一間銀行開設聯名戶口時基本上等同問哪一間銀行的綜合戶口較好。

情侶開設聯名戶口的好處

聯名戶口便利情侶共同理財

聯名戶口讓雙方能更有效地管理共同財務,無論是日常開支、共同儲蓄還是投資規劃,都能透過同一個戶口進行管理和追蹤。

聯名戶口或有助提升理財效益

聯名戶口可以協助客戶更輕鬆地達到銀行的高端理財要求。由於戶口結餘是雙方的總和,較容易符合銀行的最低存款門檻,從而享受更優質的理財服務和更高的存款利率。高端理財客戶通常能獲得多項專屬優惠,包括特惠匯率、理財諮詢服務,以及更佳的投資產品選擇。

研究:聯名戶口或有助愛情關係和諧

根據Journal of Consumer Research期刊在2023年刊登的研究,擁有聯名戶口的夫婦比使用獨立賬戶的夫婦在婚姻中更幸福。

研究招募了200對新婚夫婦,分為三組:一組使用獨立賬戶,一組開設聯名戶口,另一組不干預安排。在兩年內的調查中,雖然所有組別的關係質素均有所下降,但聯名戶口組的下降幅度最小。

研究指出,聯名戶口能促使夫妻在消費上更謹慎,減少因財務問題引發的爭執;同時,有助於夫妻在財務目標上保持一致,增進溝通與信任。

情侶開設聯名戶口時的重要選擇

聯名戶口的簽署安排

情侶開立聯名戶口時,存戶需選擇提款授權方式:「單簽」或「雙簽」

聯名戶口的單簽是指只需任何一名持有人簽署即可提款,資金調動靈活,但若出現爭議,可能導致一方在未通知另一方的情況下單獨處理大額資金。

至於雙簽:需所有持有人共同簽署才能提款,對雙方保障較高,但若其中一方喪失行為能力或無法配合,可能導致提款受阻。另外雙簽戶口或不設提款卡及網上銀行帳戶,相關服務需到櫃檯辦理。

聯名戶口的所有權類型

聯名戶口的資產分配方式與物業一樣,分為聯權共有與分權共有:

  • 聯權共有:資產由所有戶口持有人共同擁有,若其中一人離世,資產自動歸屬仍在生的持有人。香港樓市中的「長命契」便是聯權共有的一種
  • 分權共有:明確各持有人所佔比例,若其中一人過世,資產不會自動歸屬其他持有人,而需根據遺產分配進行處理。

情侶聯名戶口注意事項:共同責任與風險


聯名戶口的所有持有人對戶口內的欠款、透支利息及罰款均須共同承擔。情侶之間任何一方出現信用問題,可能連累另一半的信貸評級,進一步影響未來的借貸能力。

此外,即使只有其中一名持有人被債權人循法律途徑追討還款,聯名戶口亦可能會被凍結,甚至被法庭要求用於償還債務,進一步影響另一半的財務狀況。

聯名戶口爭議:《東張西望》何伯與女兒

2024年TVB節目《東張西望》報道,一名76歲的何伯與一名46歲的內地女士結識僅一個月後結婚,隨即打算提取與女兒共同持有的聯名戶口內100萬元作生意用途。惟在銀行辦理提款時,何伯發現女兒早已單方面提取了450萬元存款。據銀行職員解釋,該聯名戶口屬於「單簽」類型,即任何一方持有人均可單獨提款。

善用聯名戶口的財務管理策略

財務溝通|設定共同理財目標 討論收支安排

在開立聯名戶口前,充分的財務溝通是不可或缺的第一步。準備開立聯名戶口的情侶應該坦誠地討論雙方的收入和支出情況,共同規劃未來的理財目標。這包括詳細探討日常開支的分擔方式、共同儲蓄計劃,以及可能的投資理財策略。同時,也要事先制定緊急情況的應對方案,確保在面對突發財務狀況時能夠有明確的處理方式。

建立明確的聯名戶口資金使用規則

情侶應該就每月的固定存款金額達成共識,並制定重大支出的決策機制,例如超過某個金額的支出需要雙方同意才能進行。同時,也要商議戶口的帳務管理方式,包括收支記錄的保存和查閱方式。定期進行財務檢討也是維持良好理財習慣的關鍵,情侶可以約定固定時間檢視戶口使用狀況,適時調整理財策略。

建立完整的投資策略

情侶可以透過專業的風險評估問卷,了解各自的投資經驗、財務狀況及風險承受程度,並在此基礎上進行充分溝通,達成投資共識。至於投資規劃可按時間週期及風險承受程度選擇不同的投資組合。

例如保守型投資者,主要用於旅行基金或添置家居設備等短期目標,可以選擇環球防守組合,這類低風險投資產品能在保本的基礎上提供穩定回報。

著眼於置業首期等中期目標的情侶,可考慮環球均衡組合環球增長組合,透過合適的股債配置,在風險與回報之間取得平衡。

至於進取型投資者,可考慮環球百分百股票組合,該組合重點投資於科技股及其他頂尖環球股票,並採用Smart Beta投資策略,適合長線投資。

情侶如何取消聯名戶口?

萬一情侶關係出現轉變,取消聯名戶口的方式取決於提款授權類型:

  • 單簽戶口:任何一方持有人均可單方面提出取消,毋須經其他持有人同意。

雙簽戶口:需所有持有人親自到銀行分行,並共同簽署相關文件,方可取消戶口。

免責聲明︰

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