個人信貸評級的基本概念與運作機制
個人信貸評級雛形可以追溯到19世紀中期，當時商人互相分享「高風險客戶名單」，之後逐步發展成專門收集個人信用資訊的信用報告機構／徵信機構（英文：Credit bureaus），隨著人口增長與分期、信用卡等零售信貸產品擴張而變得普及。
時至今日，當消費者向銀行或財務機構申請信用卡、私人貸款、按揭等信貸產品時，相關機構會向個人信貸資料服務機構查閱申請人的信貸報告，以了解其過往的借貸及還款紀錄。這份報告記載了個人的信貸帳戶資料、還款紀錄、公眾紀錄（例如破產令、債務追討訴訟）以及過去兩年內金融機構的查詢紀錄。此外，部分僱主在招聘某些職位（如會計、信貸分析、審批相關工作）時，會查閱應徵者的信貸紀錄作為評估其財務責任感的參考。
信貸評級與信用評級的分別
值得留意的是，信貸評級機構常被人與信用評級機構（Credit Rating Agencies）混淆。兩者同為信用資訊產業（英文：Credit Information Sector），以收集資料、量化信用風險為主要功能，不過前者收集和整理「個人」的借貸、還款、逾期等紀錄，用來評估「個人」的信用風險，而後者則主要評估「發債主體與其債券」的違約風險，例如企業、政府及其發行的債券，主要針對「機構」。
香港的個人信貸評級服務機構
自2024年4月起，香港金管局推出多重信貸資料服務機構模式「信資通」，除了原先在港經營多年的環聯英文：（TransUnion）外，增加2間獲選的信貸資料服務機構提供個人信貸報告服務。不過當中的諾華誠信在同年7月資金耗盡結束營運，目前僅餘平安壹賬通征信（英文：Ping An OneConnect Credit Reference Services）與TU競爭。
香港信貸評分等級、分數與履行還款責任的比例對照
環聯與平安壹賬通征信均採用雙軌制評分系統，同時提供數值評分（Credit Score）及字母評級（Credit Rating）。信貸評分數值同範圍為1000至4000分，分數愈高代表信貸狀況愈佳；至於字母評級方面，TU信貸評級分為A至J共十個等級，A級為最優，J級為最差，平安壹賬通征信則為AA至JJ，對應的分數與履行還款責任的比例（%）與TU相同。
| TU 等級 | 平安壹賬通征信等級 | 分數範圍 | 履行還款責任的比例（%） |
| A | AA | 3526 – 4000 | 99.87 – 100 |
| B | BB | 3417 – 3525 | 99.72 – 99.86 |
| C | CC | 3240 – 3416 | 99.02 – 99.71 |
| D | DD | 3214 – 3239 | 98.83 – 99.01 |
| E | EE | 3143 – 3213 | 98.43 – 98.82 |
| F | FF | 3088 – 3142 | 97.23 – 98.06 |
| G | GG | 2990 – 3087 | 94.69 – 97.22 |
| H | HH | 2868 – 2989 | 88.46 – 94.68 |
| I | II | 1820 – 2867 | 0.54 – 88.45 |
| J | JJ | 1000 – 1819 | 0 – 0.53 |
具體而言，TU信貸評級A級至C級（平安壹賬通征信對應的AA至CC級）被視為良好信貸評級，申請人在貸款時較易獲得批核及較優惠的利率；TU信貸評級D級至F級（平安壹賬通征信對應的DD至FF級）屬於中等水平。
TU信貸評級為G至J（平安壹賬通征信對應的GG至JJ級）的申請人，貸款申請較大機會遭拒，即使獲批亦可能需承受較高利率。
環聯與平安壹賬通征信的信用評級差異
環聯與平安壹賬通征信的信用評分底層資料基本上是相同：依據申請人過往還款歷史丶信貸額度使用情況丶信貸紀錄長短、開戶頻率、申請信貸產品頻率等各方面的信貸記錄計算所得。
雖然底層資料大致相同，兩間機構的模型計分邏輯（例如對「查詢次數」或「使用率」的敏感度不同）、更新時間點略有差異，最終信貸評級可以出現較大差異。例如編輯最新TU信貸評級為A級（3591分），但平安壹賬通征信給予的信貸評級為DD級（3227分），即僅為中等水平，借貸違約率與最優質的A級相差約1個百份點。
據業內人士指，由於香港金融機構使用TU評級已超過30年，核心系統深度對接，所以批信用卡、私人貸款、按揭時通常仍以TU信貸評級為主要參考，平安壹賬通征信主要為輔助使用。
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3個免費查詢信貸評級的方法
自「信資通」正式運作後，市民可每12個月向每家獲選信貸資料服務機構免費索取一份個人信貸報告，用作核實信貸資料及了解信貸狀況。現時市民可經環聯TransUnion及平安壹賬通征信手機 App或網上平台完成登記和身份驗證，再在系統內申請「免費信貸報告」。
這類透過信資通取得的報告屬「軟性查詢」（英文：Soft Inquiry），不會影響你的信貸評級；但每 12 個月每家只可免費一次，超出次數則需付費。
第二個方法是當市民申請信用卡、私人貸款或按揭被拒，而該銀行或財務公司曾向TU查閱你的信貸紀錄，你有權憑拒批信上的代碼向TU索取一份一次性的完整個人信貸報告；若拒批信無列代碼，可以按指示電郵環聯索取代碼。
需要留意的是，當時銀行向環聯查詢你資料時屬「硬性查詢」，這個查詢記錄會保留約兩年，頻密申請可能對信貸評分有負面影響；但市民其後用代碼免費查閱自己的信貸評級報告，屬「軟性查閱」，不會再額外拉低評分。
第三個方法是不同金融機構或比較網站提供的免費信貸評級查詢服務。環聯近年推出「CreditView」服務，予不同銀行或機構的客戶查閱自己的環聯信貸資料和評分。當中虛擬銀行ZA Bank及WeLab Bank先後免費提供予客戶，而MoneyHero、PayKool、CreFIT等平台亦有類似服務。
影響信貸評級的主要因素
個人信貸評分受住多項因素影響，其中還款紀錄是最關鍵的因素。是否按時全額償還信用卡及貸款帳單，直接影響評級的高低。若逾期還款超過60天，該紀錄將被保存在信貸資料庫中，對評級造成顯著負面影響。
信貸組合和帳戶類型亦是影響個人信貸評分的關鍵因素。使用多元化的信貸產品（如信用卡、私人貸款、按揭等），並妥善管理各類帳戶，有助展示良好的信貸管理能力。
信貸使用情況也相當關鍵。可用信貸限額，即獲批的信貸總額度。在信貸使用率偏低的前提下，較高的可用限額對評級有正面作用。另外，信貸使用率（Credit Utilization Ratio），即已使用信貸額度與總信貸限額的比例。較低的使用率通常表示較佳的財務管理。業界普遍建議將信用卡使用率維持在30%以下。
信貸查詢紀錄與信貸歷史長度的重要性往往為人所勿略。短期內頻繁申請新信貸（如同時申請多張信用卡或多筆貸款）會對評級產生負面影響，因這可能暗示申請人急需資金。信貸帳戶開立時間愈長，金融機構便有愈充分的資料評估申請人的信貸行為，對評級有正面作用。
平安壹賬通征信官網更列明，過往無任何信貸記錄的人是沒有足夠資料證明個人信貸的還款能力，所以一般情況下評級都不會太高。
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信貸資料的保留期限與TU壞帳「洗底」
根據香港私隱專員公署頒佈的《個人信貸資料實務守則》（Code of Practice on Consumer Credit Data），一般情況下，不同類型的信貸資料有不同的保留期限。
在沒有出現嚴重拖欠的情況下，信用卡和個人貸款帳戶的「帳戶還款資料」，可自有關還款資料產生之日，或自帳戶終止之日（以較後者為準）起計，最多保留 5 年。
如曾出現超過 60 日的拖欠紀錄，該等顯示重大拖欠的帳戶還款資料，一般可自「欠款全數清還之日」或「破產解除之日」（以較早者為準）起計，最多保留 5 年，期滿後會自動從信貸報告中刪除。
破產申請／宣告屬於公眾紀錄，有關破產的公眾紀錄，一般情況下可自破產宣告之日起計保留 8 年；其他公眾紀錄（例如個人自願安排 IVA、債務追討、清盤訴訟等）則一般可保留 7 年。
至於金融機構向信貸評級服務機構作出的查詢紀錄，在信貸報告上通常只會顯示最近約 2 年的查詢紀錄，超過該年期的查詢雖可能在系統內仍有技術性保存，但不再向信貸提供者展示。
坊間常說的「TU 黑名單洗底」，實際上就是指不良紀錄在相關的「最多 5 年／7 年／8 年」保留期限屆滿後，按守則規定自動刪除，而非可以在期限內隨意「提前洗底」。
一般重大拖欠或壞帳紀錄在欠款全數清還後，會按上文所述最多保留 5 年（以較早者為準），期間原則上不能要求信貸資料服務機構作任意刪除；但若發現信貸報告中有錯誤或不準確資料（例如已清還的欠款未被更新、或懷疑身份被盜用），消費者可根據《個人資料（私隱）條例》權利，向環聯提出「個人信貸報告更正」要求，由環聯向提供資料的銀行或財務公司查證，如證實有誤便須將紀錄糾正或移除。
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